最近，你吃瓜了嗎?

有網(wǎng)友吐槽，今年堪稱“文娛界離婚元年”，從年初到年末，接連爆出各路明星離婚的新聞，圈里的瓜一波接一波，好不熱鬧。

在圍觀吃瓜的同時(shí)，也有清醒的粉絲對(duì)我們發(fā)出了“靈魂拷問”：

好家伙，吃瓜我們沒沖在第一線，可說起保險(xiǎn)來，我們可是專業(yè)的!

今天就跟大家聊聊，離婚后，保險(xiǎn)分割的那些事。主要內(nèi)容如下：

離婚了，哪些保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不用分?

哪些保險(xiǎn)離婚時(shí)需要分，會(huì)怎么分?

離婚后出險(xiǎn)，理賠金給誰?

離婚了，保險(xiǎn)怎么分?

說起離婚后的財(cái)產(chǎn)分割問題，大多數(shù)人首先會(huì)想到房子、車子、票子等，但往往忽略了保險(xiǎn)，以至于后續(xù)出險(xiǎn)理賠時(shí)，衍生出許多糾紛。

其實(shí)，和房子、車子等資產(chǎn)一樣，離婚后，有的保險(xiǎn)也需要分割。

想要搞清楚離婚后，哪些保險(xiǎn)需要分割。我們首先要明確：哪些保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)?哪些屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)?

1、哪些保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不用分割?

按照《民法典》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)：

這些財(cái)產(chǎn)，即便離婚了，也不受影響，無需分割。相應(yīng)地，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不用分割的保險(xiǎn)，常見的有下面幾類：

(注：上述保險(xiǎn)均指的是商業(yè)保險(xiǎn))

當(dāng)然，實(shí)際生活中，情況會(huì)更加多樣，這里只為大家列舉了一些比較普遍的例子，但是思路都是一樣的。

2、哪些保險(xiǎn)屬于共同財(cái)產(chǎn)，需要分割?

對(duì)于共同財(cái)產(chǎn)，《民法典》也做了明確解釋。

夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

那么，哪些保險(xiǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)需要分割?對(duì)此，我們也進(jìn)行了梳理：

(注：上述保險(xiǎn)均指的是商業(yè)保險(xiǎn))

按照《民法典》的規(guī)定，夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。如果是屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，在離婚時(shí)，一般是可以 5 / 5 平分的，也就是一人一半。

需要分割的保險(xiǎn)，可以怎么分?

上文我們知道了屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，離婚時(shí)需要分割。下面，帶大家來看看，具體怎么分?通常有以下兩種方式：

1、退保，平分現(xiàn)金價(jià)值

一般來說，像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期險(xiǎn)都有 現(xiàn)金價(jià)值，退保能拿回一些錢。如果申請(qǐng)退保，那么退回的現(xiàn)金價(jià)值，雙方可以平分或者按照一定的比例分割。

這種方式雖然簡(jiǎn)單，但我們并不建議大家這么做，主要有兩方面考慮：

退保經(jīng)濟(jì)損失大：退保退還的是保單的現(xiàn)金價(jià)值，以重疾險(xiǎn)為例，大多時(shí)候退回的現(xiàn)金價(jià)值都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi)。

以后不一定能買到：如果身體狀況變差，想要重新投保，可能會(huì)有被加費(fèi)、除外甚至拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，不到萬不得已，不建議大家選擇這種方式。

2、不退保，協(xié)商補(bǔ)償另一半保費(fèi)或保單現(xiàn)價(jià)

不愿退保，想繼續(xù)有保障的話，我們也可以選擇協(xié)商補(bǔ)償一定的已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值給對(duì)方。

至于究竟是補(bǔ)償對(duì)方已交保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值，主要看哪個(gè)更公平。拿年金險(xiǎn)來說，前期現(xiàn)金價(jià)值比較低，可以協(xié)商補(bǔ)償對(duì)方已交保費(fèi)，這樣也不會(huì)讓對(duì)方損失太多。

另外，由于一份保單涉及到交保費(fèi)的人、被保障的人以及領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，不同情況下，協(xié)商補(bǔ)償?shù)牟僮饕灿兴町悺Ｏ旅嫖覀兺ㄟ^ 1 個(gè)案例，來看看具體如何應(yīng)對(duì)。

小麗和小軍在婚姻存續(xù)期間，用夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買了 3 份保險(xiǎn)，離婚時(shí)該如何分割?我們用一張圖來幫大家理解：

可以看到，如果被保人想繼續(xù)持有保障，除了補(bǔ)償對(duì)方保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值外，還要記得及時(shí)變更投保人、受益人的信息，避免保費(fèi)中斷、保單失效;或是后期出險(xiǎn)，產(chǎn)生理賠金糾紛等。

接著上面的例子，由于小麗和小軍結(jié)婚期間，沒有要小孩，所以他們的保單分割不涉及到孩子。那如果是孩子的保單，又該怎么處理呢?

一般來說，無論是用個(gè)人財(cái)產(chǎn)，還是共同財(cái)產(chǎn)，給孩子投保，且受益人寫的是孩子，離婚時(shí)，這份保險(xiǎn)視為對(duì)孩子的贈(zèng)與，是孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。

不過，投保人也可以進(jìn)行相應(yīng)的變更，例如由具有撫養(yǎng)權(quán)的一方繼續(xù)交費(fèi)。

常見問題解答

關(guān)于離婚后的保險(xiǎn)分割，我們也找了一個(gè)熱門問題進(jìn)行解答，希望能幫到大家。

Q：指定妻子為身故受益人，離婚后出險(xiǎn)，理賠金給誰?

得分情況。

我們先來看看《保險(xiǎn)法司法解釋(三)》第九條：

也就是說，指定受益人包括指定姓名和身份關(guān)系，這也是目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所要求的。不過，前些年投保時(shí)，也有不少只指定關(guān)系或姓名的現(xiàn)象。

不同的指定方式，理賠金給誰，也是千差萬別。下面，我們通過一個(gè)例子，和大家好好講講。

假設(shè)男方和妻子小紅結(jié)婚期間，給自己買了份定壽，受益人寫的是妻子，幾年后和小紅離了婚，后又因遭遇交通事故去世。

此時(shí)，男方的理賠款給誰?梳理下來，大致分為以下三種情況：

可以看到，除非當(dāng)初指定受益人時(shí)，只寫了小紅的名字，男方的身故理賠金才會(huì)給前妻小紅。其他情形下，將賠給男方的法定繼承人或是現(xiàn)任妻子。

現(xiàn)實(shí)中也確實(shí)有類似的糾紛存在，當(dāng)然要是鬧到了上法院的地步，具體如何賠付，還是要看法院怎么判。

穩(wěn)妥起見，如果離婚了，還是建議一定要重新梳理受益人的設(shè)置，以免出現(xiàn)這種理賠糾紛。

寫在最后

“執(zhí)子之手、與子偕老”固然美好，但如果一段感情確實(shí)到了無法挽回了地步，坦然而體面的分開未必不是一件好事。

畢竟結(jié)婚是為了幸福，離婚也是。不過，要是真的走到這一步，大家也要記得保護(hù)自己應(yīng)得的利益，安頓好自己的保單，防患于未然。

無論是兩個(gè)人還是一個(gè)人，希望大家都能始終擁有選擇權(quán)，勇敢追求自己的幸福 ：)